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凡普金科董祺:金融科技需要监管 更需“互信”

2019-11-27 02:29

过去几年的Fintech浪潮,既有大佬级互联网公司、金融巨头的参与,也有创业型企业崭露头角并越滚越大。事实上,不管是对BATJ等巨头,还是对凡普金科这样的独立金融科技企业而言,“强者恒强”已经是金融科技行业发展的必然态势,舞台上耀眼的,最终只会是数得清的那几家。而造成“强者恒强”的,正是金融科技领域叠加的三大效应。

11月7日,以“创造互信共治的数字世界——携手共建网络空间命运共同体”为主题的第五届世界互联网大会在浙江乌镇正式召开,汇集全球范围内的互联网新技术、新成果、新产品、新应用。凡普金科创始合伙人、CEO董祺第三次出席会议,并在当天接受环球网专访。

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金融科技需“互信”支撑

一、进化效应——用的人越多越强

就大会本身而言,会议整体氛围更加务实、稳健,与经济的结合更加深入,脱虚向实的感觉较为浓厚。而大会主题中的“互信”二字无疑是对会议氛围的深入表达,包括国家领导人、企业代表等都在强调互信。

社交之所以能够诞生移动互联网用户量最大、粘性最强的产品之一,一个重要的原因每一个人的加入,都在把这个社交网络变得更具依赖性——个体能在产品中获得的价值,取决于使用产品的其他人的多少。与社交不同,金融科技没有这种由人编织的网络。但是,与之类似的是,金融科技领域存在着“进化效应”:使用者的增加形成的技术实践反馈,能让平台的技术实力进一步提升;每增加一个参与者都能提升金融科技整体的能力,最终产生其他厂商难以企及的技术差距。

董祺表示,对于其所处的金融科技领域,“互信”有着重要意义,并给整个互金行业注入全新力量。因为,包括监管方、客户方以及用户方都需要信任这个行业,才能帮助其更加健康的发展。当然,信任是相互的,互金行业本身也需要投资、发展大数据、人工智能等具有长期有价值性的投资以增强监管、客户和用户对自身的信任感。

由于金融科技技术的特性,尤其是AI内在的算法特质,实践过程的不断试错、调整、修复是金融科技发展的主要推动力量,没有经过“火炼”的都不是真金。一套技术用的人越多,与后进者拉开的优势就越大。某种程度上,一些跑得快的创业者凭借用户量优势登上了“进化效应”的船,或将在未来成为与巨头并肩的存在。

需要注意的是,金融是一个非常特殊的行业,其既是一个国家经济发展里决定性的力量,又是一个存在管理风险的业务,而金融科技兼具金融和科技的双方面属性。比如前期的P2P事件,就是传统金融借助科技力量快速发展,风险积累过高,监管收紧之下,导致问题集中爆发。

二、规模效应——心智选择影响金融科技市场

董祺表示,国家在金融科技快速发展过程中进行干预、监管,是极为正确且及时的,有利于行业的持续健康发展。同时,在对整个金融科技领域监管的落地的过程中,也需要有更多精准性的策略,来区分一些好的行为、不好的行为,避免让整个行业失去信心。

原本,规模效应——因规模增大往往能带来经济效益的提高,习惯于用在制造业和需要分摊成本的互联网行业,例如在制造业里,随着规模增大每新增的产品其需要的成本越来越少(即所谓“边际成本递减”),在互联网行业里,智能手机的销量越大,平摊的研发成本越低且获得的供应链议价权越强。

新技术带来新机遇

在金融科技行业,也存在着类似的规模效应,但其分为两个层面:

目前的云计算、大数据、人工智能等技术对金融科技行业是有根本性驱动性力量的,是解决行业发展问题的重要手段,也是发展的一次全新机遇。以人工智能技术为例,目前就开始逐渐应用于客户识别与获得、风险控制以及企业的运营方面。

1、更低成本、更高效价:金融科技也存在着“规模越大经济效益越好”的现象:金融科技是“无限杠杆”的业务,即在保证一定个性化的条件下,一份技术本身可以COPY出很多份服务无限多个用户,市场越大,研发成本的平摊就越小,金融科技企业投入成本的效价就越高。这其实不难理解,假设服务一个人的成本是1,那么服务 100 个人的成本不是100,而可能只有1.1,在横向对比上用户多的企业自然在效益上占据优势。

不过,董祺认为,技术不能完全解决信心问题。在董祺看来,中国的传统金融机构无论在资本、实力、风控等方面,都具有很大的优势,金融科技可以与之互补,形成规模,造福社会。另外,金融科技也更需关注业务模式定位和监管边界的清晰。

2、“示范效应”和“第一印象效应”:在金融科技领域还有不同的、市场心智选择层面的“规模效应”。由于金融业务的特殊性,尤其是经历监管风暴后不靠谱的中小平台纷纷倒下,让规模某种程度上成为重要的背书。

董祺表示,目前,金融科技行业已经完成爆发,也经历过泡沫,正在逐渐走出,开始进入稳健发展期。

在用户选择层面,“规模”具备示范效应和第一印象效应,在不少金融科技用户那里,不论是借贷、分期还是理财,选择大的、有名的,总不会错。从这个角度看,大平台在风暴中为普通人所信任就更好理解了,“规模”带来的用户第一印象联系,是其重要的竞争资本。以此来看凡普金科:在行业层面,由中国互联网协会、工业和信息化部信息中心评选的“ 2018 年中国互联网企业 100 强”中,凡普金科列第 35 位;在政府层面,凡普金科连续两年获得上海市浦东人民政府授予的“经济突出贡献奖”;在监管层面,凡普金科现已经加入由工信部指导的自律委员会。经历过市场洗牌后,仍然挺立的产品与许多用户的心智自然就形成了某种基于规模的信任关联,当有了需要,就会想到。

凡普金科在技术上和战略上都已经进行布局,利用人工智能等技术探索更好的创新服务、提升金融信息服务效率,确保自己能够同合作伙伴一起,赋能传统金融机构,更好的服务用户。以互信为基础,与大家共同建立起人类在网络世界、数字世界的命运共同体。

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