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随着Fintech发展,场景将从护城河变为“马奇诺防

2019-10-24 10:00

未来银行发展的方向之四,技术驱动性。过往前台业务人员成为银行的主力人群,未来会是技术驱动性,而不是业务驱动性的组织。据称,新网银行IT开发人员和数据分析师占到了银行员工总数的70%以上。程序员、数据库、产品汪、数据控成为公司未来的主力人群。而金融专业的成为未来的少数派。

而在用户端,所有业务都是在手机上操作,关注“新网银行”服务号之后,新网银行的人脸识别系统自动发出的指令,注册填一些基本信息,不到3分钟就完成了整个“好人贷”申请流程,很快就拿到了授信审批结果。相比之下,这个过程在传统银行非常漫长。

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“比如现在每个应用都说我有10亿、8亿的用户,其实已经超过了,几倍于互联网用户的客户数了。这意味着一个客户可能会多种变现,每个用户可能有多渠道的额度。所以说互联网用户线上价值正在呈现加速折旧的趋势。”

如此高效快捷的信贷审批背后,正是基于新网银行以互联网、大数据和机器学习为基础的智能风控系统。据江海介绍,新网银行拥有面对每一个陌生用户,并从零开始做风险识别和判断的能力,就拿决策引擎系统来说,最快只要7秒,平均50秒的时间就能做出授信审批。对于那些从未拿到银行贷款、征信记录为零的“信用白户”,新网银行也能够实时在线审批,数秒就能完成审核。

他指出,场景是个伪命题。因为首先未来银行的接口会虚拟化。过去银行办理业务是一个场所驱动业务,要到银行的网点进行面签、沟通、签署合同,再获得服务。“今天的数字经济时代,可能会进入场景驱动业务的模式。而我觉得比场景驱动业务模式更进一步的是,连场景都不需要,未来是需求触发业务。”基于这样的作业模式,银行需要金字塔式的网点体系。而未来的银行,包括现在走在探索前沿的银行,已经不再需要开设更多的网点。只要有场景的地方,就有银行。

江海还表示,新网银行不仅要做2C的零售业务,新网银行对自己的定位是一家持银行牌照的金融科技公司,愿意助推合作的伙伴银行向数字银行转型。

雷锋网报道,在9月7日召开的2018朗迪金融科技峰会上,新网银行党委书记、执行董事、副董事长江海出席,并进行了题为数字经济与新一代银行的演讲。他主要分享了五大未来银行发展方向及金融科技行业三大趋势观察。“未来中国的银行业会有进化的方向——入口虚拟化,风控自动化、智能化,运营数字化,最终的结果是走向普惠。”

江海认为,只有数字化驱动,才能使零售银行提供普惠化金融服务具有技术可行性和经济可行性。在金融科技的推动下,数字驱动下的零售银行应该是普惠化的金融服务,其终极愿景是人人都有云授信。

beat365亚洲官方网站,江海以新网银行为例说明了运营数字化的效果。据介绍,目前新网银行日批贷款的峰值达到了33万笔,如果采取纸质进件、人工审批、线下作业的方式,至少需要每天砍333颗树。同时,如何每一个用户到银行去办理的话需要开车,那么需要79.2万升的汽油,要求当地给配置超过144个足球场那么大的停车场。如果采取人工审批的方式,需要一万到几万个审批人员才能完成这33万笔的审批。如果要保存33万笔客户的资料,需要修建98立方米的仓库。此外,每天消耗电费大约6000元,网络花费也是6000元,团队至少270人,需要支付相应的人力成本。

据了解,成立于2016年12月28日四川新网银行是全国三家互联网银行之一,于2016年12月28日正式成立,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立,是银监会批准成立的全国第七家民营银行,也是四川省首家民营银行。截至2018年10月底,该行服务超过1800万用户,累计放款金额超过1200亿元,人均借款金额3300元,笔均借款周期75天。

另外,江海还分享了金融科技行业三大趋势观察。首先是技术,在线零售信贷技术在一些人看来似乎是非常前沿的技术,而其实现在技术的扩散效应正在急剧凸显。可能3到5年之内,整个银行的零售信贷技术将发生跃迁性变化,数据化风控和自动化审批将成为行业的标配。

江海强调,未来的零售银行服务,不仅是每个人都有授信额度,就连每一个设备、每一个GPS格子、每一个IP地址都会被打上信用标签。新网银行正是通过这些数据为每一位用户快速设定出“画像”,在风控方面有了显著的提升,大幅度降低了坏账率。

第二个进化方向是运营数字化。目前银行业所采取的大量信息化手段,往往是用于内部管理和信息的存储。而实际上银行在作业的过程当中,还是有大量的纸质介质存在。纸质介质相当于人的肉体,会成为束缚业务自由以及精神自由的障碍。

期间,新网银行党委书记、副董事长江海接受媒体采访时,针对数字金融这一新兴业态发表自己看法,他认为,目前普惠金融对于传统银行而言的落地难主要体现在成本上,而通过大数据、云计算和人工智能这些新兴技术打造的数字金融将进一步解决这个痛点,让普惠金融不再难,从而惠及更多用户。

而银行之所以过往做不到普惠化的碎片化的金融服务,在于银行是基于经济理性的,持续经营的商业体,制约这些问题的根源就在于成本。过往银行采取线下作业,纸质进件,做一笔贷款成本大概要几百到一千块钱左右,各家银行精细化管理的不同可能有所区分。但是目前如果采取线上作业,电子进件、机器审批的方式,现在一笔贷款边际成本可以控制在20块钱。“这个20块钱是根据新网银行的实践提出来的。所以我们觉得未来普惠金融的服务,必须依赖成本的控制,也必须依赖于技术的利用。”

江海表示,传统银行在普惠金融方面面临最大的问题就是成本高,这包括时间成本、金钱成本和人力成本。普惠金融基本是小额贷款,但是银行为其付出的成本与其他大额贷款业务相当,这些零散的小微贷业务成为了很多传统银行的负担。为此,通过大数据、云计算和人工智能这些新兴技术手段,取代贷款申请人资料繁多而又缓慢的人力审核过程,可以更为高效地完成这项工作。

第三个关于场景。现在很多银行或者说很多金融科技公司都在致力于场景,认为场景是做金融服务或者做零售金融服务的护城河。“其实我觉得场景很有可能是一个伪概念,随着金融科技的进步,场景可能会被绕过去。它从一个护城河,变成马奇诺防线。”

中新网11月2日电 1日,以“金融开放·金融改革·金融创新”为主题的第十四届北京国际金融博览会在北京开幕,银行、证券、基金、保险等领域、逾百家金融机构负责人集聚一堂,探讨普惠金融创新等金融行业发展方向。来自四川的互联网银行新网银行应邀出席活动。

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